Umschuldung – jetzt günstig Kredit umschulden inklusive Wechsels der Bank

Inhalt

• 1. Was ein Umschuldungskredit?
  • 1.1. Kredit umfinanzieren – wie funktioniert eine Umschuldung?
• 2. Ein wichtiger Punkt: die Vorfälligkeitsentschädigung
• 3. Bei welchen Krediten ist eine Umschuldung möglich?
  • 3.1. Dispokredit umschulden
  • 3.2. Kreditkarte umschulden
  • 3.3. Ratenkredit umschulden
  • 3.4. Baufinanzierung/Hauskredit umschulden
  • 3.5. Autokredit umschulden
  • 3.6. Umschulden von offenen Forderungen
• 4. Welche Vor- und Nachteile hat eine Umschuldung?
  • 4.1. Umschuldung zur Reduzierung der Zinskosten
  • 4.2. Umschuldung zur Konsolidierung mehrere Kredite
• 5. Welche Voraussetzungen sind für eine Umschuldung zu erfüllen?
  • 5.1. Welche Unterlagen sind für eine Umschuldung erforderlich?
• 6. Der Umschuldungsrechner im Detail – jetzt die beste Bank für eine Umschuldung finden
• 7. Welche Informationen sind für den Umschuldungsrechner nötig?
• 8. Lohnt sich eine Umfinanzierung?
  • 8.1. Beispielrechnung – wie groß ist die Ersparnis durch eine Umschuldung?
• 9. Beste Kredite für die Umschuldung finden – jetzt in drei Schritten im Kreditrechner
  • 9.1. 1. Laufende Kreditverträge analysieren
  • 9.2. 2. Konditionen vergleichen und Wechselvorteil berechnen
  • 9.3. 3. Neuen Kreditvertrag abschließen
• 10. Wer vergibt günstige Umschuldungskredite?
• 11. FAQ: Wichtige Fragen zum Thema „Kredit umschulden“
  • 11.1. Wie lange dauert die Umfinanzierung?
  • 11.2. Welche Kosten fallen an?
  • 11.3. Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
  • 11.4. Ist die Umschuldung eines Kredits trotz negativer SCHUFA-Einträge möglich?
  • 11.5. Lässt sich ein Kredit umschulden und gleichzeitig aufstocken?
  • 11.6. Kredit umschulden bei der gleichen Bank – ist das möglich?
  • 11.7. Lässt sich ein Kfw-Kredit umschulden?
  • 11.8. Glossar

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Ein neues Auto wurde fällig, der alte Kühlschrank wurde gegen ein teures, aber energieeffizientes Modell ausgetauscht, die Waschmaschine hat den Geist aufgegeben, die Kreditkartenschulden nehmen überhand und die Traumreise, die vom Reisebüro zu einem Schnäppchenpreis angeboten wurde, war unerlässlich. So oder ähnlich könnten die größeren Ausgaben eines beliebigen deutschen Haushalts in den letzten Monaten oder Jahren aussehen. Finanziert werden all diese Ausgaben bei vielen Menschen durch einen Kredit. Dadurch sammeln sich im Laufe der Zeit einmal mehrere kleinere Kredite an, die monatlich abbezahlt werden müssen und zusammengenommen eine recht hohe monatliche Zahlung erfordern. Vielleicht wurde aber eine größere Ausgabe getätigt, weil Haus oder Wohnung renoviert oder modernisiert wurden, die berufliche Aus- und Weiterbildung hat einiges an Geld gekostet oder Darlehensnehmer haben eine Immobilie gekauft und zu diesem Zweck schon vor einigen Jahren und zu deutlich ungünstigeren Konditionen als sie heute geboten werden, einen großen Kredit aufgenommen. Nicht wenige Kreditnehmer ärgern sich nun über die hohen Zinszahlungen, die sie leisten müssen. Beide Situationen sind unschön und reißen oft ein großes Loch in die Haushaltskasse.

Doch ganz gleich, ob sich mehrere kleinere Kredite angesammelt haben, deren monatliche Rückzahlung in der Summe zu hoch wird, oder ob sich Darlehensnehmer über die ungünstigen Konditionen eines alten Kredits ärgern, es gibt eine einfache Lösung für das Problem. Die Rede ist von einem Umschuldungskredit. Kredite und Darlehen umschulden zu lassen und zusammenzufassen, gehört mittlerweile zu den häufigsten Anfragen auf dem Kreditmarkt. Dennoch wissen noch immer viele Kreditnehmer nichts von der Möglichkeit, ein Darlehen kostengünstig abzulösen, oder sie machen aus anderen Gründen nicht von der Möglichkeit Gebrauch, durch das Umschulden den Kredit oder das Darlehen wesentlich kostengünstiger abzuzahlen. Bei uns ist mit dem Umschuldungsrechner eine kostenlose und wirkungsvolle Möglichkeit gegebenen, den Umschuldungskredit mit den optimalen Konditionen zu finden und direkt online abzuschließen. Wer nun einen Privatkredit umschulden möchte, eine Umschuldung als Selbstständiger anstreben oder einen klassischen Ratenkredit ablösen will – mit diesem Ratgeber lässt sich herausfinden, ob sich eine Umschuldung lohnt.

Was ein Umschuldungskredit?

Was ist eine Umschuldung? Das ist einfach zu erklären: Verbraucher können einen Kredit aufnehmen, um bestehende Schulden zu bezahlen. Eine ausführliche Definition des Begriffs „Umschuldung“ findet sich hier. Wichtig zu wissen: Eine Umschuldung kann verschiedene Ziele verfolgen, wie zum Beispiel die Reduzierung der Zinslast, die Senkung der monatlichen Kreditraten oder das Zusammenfassen von mehreren Darlehen für einen besseren Überblick.

Kredit umfinanzieren – wie funktioniert eine Umschuldung?

Konkret funktioniert die Umschuldung von Darlehen und Krediten folgendermaßen: Die vorhandenen Kredite, ganz gleich, ob einer oder mehrere, werden durch die Aufnahme eines neuen Kredits vollständig abbezahlt. Diesen neuen Kredit zahlen Kreditnehmer dann monatlich ab und sparen bei einer sinnvollen Umschuldung einiges an Geld. Nicht nur ist die monatlich zu zahlende Rate dadurch niedriger und die finanzielle Belastung leichter zu schultern, sondern hinsichtlich der abzuzahlenden Gesamtsumme sind oftmals deutliche Einsparungen möglich. Vor allem, wenn mehrere laufende Kredite umgeschuldet werden, ergeben sich schon allein durch den Wegfall der einzelnen Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren oft nicht unerhebliche Ersparnisse. Wer den Umschuldungskredit zu besseren Konditionen abschließen kann als das oder die ursprünglichen Darlehen, was immer das Ziel sein sollte, spart hier einiges an Kosten ein. Unerlässlich ist bei der Umschuldung ein Vergleich der Angebote, denn wie bei allen anderen Krediten unterscheiden sich die Angebote der Banken und Kreditinstitute mitunter erheblich voneinander.

Lassen sich zweckgebundene Kredite umschulden? Bei zweckgebundenen Krediten ist die Umschuldung nicht immer eine Option. Ob eine Umfinanzierung des zweckgebundenen Darlehens möglich ist, erfragen Kreditnehmer am besten direkt bei der Bank.

Ein wichtiger Punkt: die Vorfälligkeitsentschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist einer der wichtigsten Punkte, den Kreditnehmer bei der Kreditumschuldung nicht außer Acht lassen dürfen. Wer sich noch nie mit Banken und Kreditinstituten beschäftigt hat, könnte vielleicht meinen, dass die Bank froh ist, wenn sie ihr verliehenes Geld vorzeitig zurückbekommt, doch dem ist nicht immer so. Zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber wurde ein Vertrag geschlossen, der unter anderem die Laufzeit des Kredits beinhaltet. Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen. Mit diesen Zinsen verdient die Bank Geld. Und so möchte sie zwar natürlich das geliehene Geld zurückhaben, aber eben nicht vorzeitig, sondern zu den Konditionen, die im Kreditvertrag ausgemacht wurden. Wer diese Konditionen verändern und, wie im Fall einer Umschuldung, den Kredit vorzeitig ablösen möchte, der muss der Bank daher oftmals eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, um sie für die wegfallenden Zinsen zu entschädigen, die ihr durch die vorzeitige Ablösung entgehen. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung kann sehr unterschiedlich ausfallen und ist von folgenden Faktoren abhängig:

• Bei einem vor dem 11. Juni 2010 aufgenommenen Ratenkredit sind allein die vertraglichen Vereinbarungen bindend.
• Für einen Ratenkredit, der nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurde, gelten folgende Regelungen:
  • Beträgt die Restlaufzeit mehr als ein Jahr, hat die Bank Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal einem Prozent der Restschuld
  • Beträgt die Restlaufzeit weniger als ein Jahr, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 0,5 Prozent der Restschuld verlangen
• Bei Baufinanzierungen gibt es keine gesetzliche Regelung zur Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, jedoch muss sie nur in den ersten 10 Jahren der Zinsbindung gezahlt werden. Darüber hinaus darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung mehr fordern und das Darlehen kann mit einer 6-monatigen Kündigungsfrist gekündigt und abgelöst werden
• Darlehen ohne Zinsbindung können ohne Vorfälligkeitsentschädigung jederzeit abgelöst werden

Eventuell rechtmäßiger Widerruf ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich: In der Vergangenheit wurden viele Fälle bekannt, in denen von den Banken und Kreditinstituten fehlerhafte Widerrufsbelehrungen beim Abschluss von Darlehensverträgen verwendet wurden. Rechtsexperten gehen davon aus, dass in bis zu 80 Prozent aller Fälle die Widerrufsbelehrungen fehlerhaft waren. Betroffene Verträge können Kreditnehmer jederzeit ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Im Falle einer Umschuldung sollten sie alte Verträge daher immer auf diese Fehler prüfen lassen.

Bei welchen Krediten ist eine Umschuldung möglich?

Grundsätzlich lassen sich alle Arten von Schulden umschulden. Die Frage lautet nicht ob, sondern ab wann eine Umschuldung möglich ist. Je nach Kreditform sind dabei andere Bedingungen zu beachten. Die wichtigsten Informationen zur Umschuldung von unterschiedlichen Kreditarten finden sich im folgenden Abschnitt.

Dispokredit umschulden

Bei einem Dispokredit – also einem überzogenen Girokonto – funktioniert die Umschuldung am leichtesten. Hier muss kein bestehender Kredit abgelöst werden. Verbraucher können einfach einen Umschuldungskredit aufnehmen und ihren überzogenen Dispo ohne bürokratischen Aufwand ausgleichen. Aus finanzieller Sicht ist die Umschuldung eines Dispokredits aufgrund der hohen Zinsen meist attraktiv.

Kreditkarte umschulden

Mit einem Umschuldungskredit lassen sich auch Kreditkarten ablösen. Wie beim Dispokredit, ist das Umschulden einer Kreditkarte unkompliziert und aus finanzieller Sicht fast immer lohnenswert. Denn Kreditkartenzinsen fallen verglichen mit normalen Kreditzinsen oft hoch aus.

Ratenkredit umschulden

Unter Einhaltung der Kündigungsfrist können Kreditnehmer einen Ratenkredit jederzeit vorzeitig ablösen. Allerdings möchten Banken für die Zinszahlungen, die ihnen durch die vorzeitige Tilgung des Kredits entstehen, entschädigt werden. Dabei ist von einer Vorfälligkeitsentschädigung die Rede. Bei einem Ratenkredit, der noch lange läuft, ist eine Umschuldung nicht immer lohnenswert.

Baufinanzierung/Hauskredit umschulden

Ab wann lässt sich ein Kredit umschulden? Diese Frage ist vor allem bei Hauskrediten berechtigt. Wer einen Hauskredit umschulden möchte, kann das frühestens nach 10 Jahren machen. Um einen Immobilienkredit früher umschulden beziehungsweise ablösen zu können, muss ein triftiger Grund vorgewiesen werden – etwa der Verkauf der Immobilie. Zudem ist auch bei Immobilienkrediten damit zu rechnen, dass Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Möglicherweise zu hohe Restschuld: Bei Umschuldungen handelt es sich um einen zweckgebundenen Ratenkredit (oder mehrere davon), der nur selten zu Darlehensbeträgen von mehr als 10.000 Euro vergeben wird. Es kann sein, dass eine Umschuldung einer laufenden Baufinanzierung aufgrund einer zu hohen Restschuld nicht möglich ist.

Autokredit umschulden

In vielen Fällen verbieten die Vertragsbedingungen das Umschulden einer Autofinanzierung. Sollte es doch möglich sein, einen Autokredit umzuschulden, kann das finanzierte Fahrzeug weiterhin als Sicherheit für den neuen Kreditgeber dienen. Dabei gilt es zu beachten, dass auch bei der Ablösung einer Autofinanzierung damit zu rechnen ist, dass der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung erwartet.

Umschulden von offenen Forderungen

Auch bei unbezahlten Rechnungen kann eine Umschuldung eine sinnvolle Option sein. Bei vielen offenen Forderungen können sich Mahngebühren und Säumniszuschläge schnell zu einem beträchtlichen Betrag summieren, der die Zinslast eines Umschuldungskredits übersteigt.

Welche Vor- und Nachteile hat eine Umschuldung?

Umschuldungskredite sind flexibel einsetzbar. Sie können zu verschiedenen Zwecken genutzt werden und je nach Situation unterschiedliche Vor- und Nachteile mit sich bringen. Welche Vor- und Nachteile eine Umschuldung in verschiedenen Situationen bietet, erklärt der folgende Abschnitt.

Umschuldung zur Reduzierung der Zinskosten

Wer in der Lage ist, seinen Kredit mit höheren Raten innerhalb einer kürzeren Laufzeit zu tilgen, kann durch eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung bares Geld sparen.

Umschuldung zur Senkung der monatlichen Belastung

Wer Schwierigkeiten damit hat, die monatliche Kreditbelastung zu stemmen, kann sich durch eine Umschuldung mehr Luft verschaffen. Dafür können Kreditnehmer auf ein Darlehen mit längerer Laufzeit und niedrigeren Raten umschulden. In diesem Fall ist allerdings mit höheren Gesamtkosten zu rechnen.

Umschuldung zur Konsolidierung mehrere Kredite

Wer mehrere Kredite zu bedienen hat, kann sich durch eine Umschuldung eine Menge Verwaltungsaufwand ersparen. Eventuell ist dabei sogar eine Reduzierung der Zinslast möglich. Der initiale Aufwand für das Umschulden mehrerer Kredite ist allerdings groß.

Welche Voraussetzungen sind für eine Umschuldung zu erfüllen?

Umschuldungskredite sind leichter zu bekommen als ein klassischer Ratenkredit, als Baufinanzierungen oder Autokredite. Das ist auch mit negativer Bonität sowie geringem Einkommen und ohne Sicherheiten möglich. Dennoch stellen Anbieter von Umschuldungskrediten in der Regel einige Anforderungen an ihre Kreditnehmer.

• Kreditwürdigkeit: Für eine Umschuldung müssen Kreditnehmer keine einwandfreie Auskunft von der SCHUFA nachweisen. Umschuldungskredite sind auch bei negativer Bonität möglich. Nichtsdestotrotz kann es passieren, dass Anbieter die Kreditwürdigkeit als zu gering einstufen und die Anfrage auf Umschuldung ablehnen.
• Restschuldbetrag: Der verbleibende Betrag des bestehenden Kredits sollte hoch genug sein, um eine Umschuldung sinnvoll erscheinen zu lassen. Bei niedrigen Restschuldbeträgen kann es passieren, dass der Antrag auf Umschuldung abgelehnt wird.
• Laufzeit: Die verbleibende Laufzeit des bestehenden Kredits kann ebenfalls ein Faktor sein. Wer einen Kredit umschulden möchte, der nur noch wenige Monate läuft, hat meistens keine hohen Chancen auf eine Bewilligung.
• Gebühren: Es können Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit der Umschuldung anfallen. Dazu gehören neben einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des bestehenden Kredits auch Bearbeitungsgebühren für den neuen Kredit. Die Kosten fallen sofort an. Kreditnehmer sollten überprüfen, ob sie über genügend finanzielle Mittel verfügen, um die Gebühren zu begleichen.
• Einkommensnachweise: Obwohl die Nachweise über das Einkommen bereits bei der Aufnahme des bestehenden Kredits erbracht wurden, fordern Anbieter von Umschuldungskrediten in der Regel Kontoauszüge sowie Lohn- und Steuerbescheide ein.
• Identitätsnachweis: Bei der Abwicklung der Umschuldung ist es nötig, die eigene Identität per PostIdent- oder VideoIdent-Verfahren zu bestätigen. Dafür ist ein Personalausweis oder ein Reisepass erforderlich.

Welche Unterlagen sind für eine Umschuldung erforderlich?

Ein Dokument, das ausschließlich für die Umschuldung von Krediten benötigt wird, ist die Ablösebescheinigung. Sie dient dazu, den aktuellen Stand des bestehenden Kredits zu bestätigen und alle Informationen bereitzustellen, die für die Ablösung des Kredits durch einen neuen Kreditgeber erforderlich sind.

Zudem sollten Kreditnehmer vor der Beantragung eines Umschuldungskredits sicherstellen, dass sie über folgende Dokumente verfügen:

• Kreditvertrag des bestehenden Kredits
• Lohnbescheide, Steuerbescheide und Kontoauszüge der letzten 3 Monate
• Personalausweis/Reisepass
• Arbeitsvertrag

Was, wenn die Umschuldung abgelehnt wird? Keine Bank will umschulden? In diesem Fall haben Kreditnehmer mehrere Möglichkeiten, ihre Chancen auf Bewilligung zu verbessern. So kann beispielsweise ein Bürge hinzugezogen werden, der im Falle einer Notlage für die finanziellen Verpflichtungen des Kreditnehmers aufkommt. Bei einer Ablehnung aufgrund eines zu geringen Einkommens kann ein zweiter Kreditnehmer die Wahrscheinlichkeit für eine erfolgreiche Umschuldung erhöhen. Auch zusätzliche Sicherheiten in Form von Sachwerten können dabei helfen, trotz negativen Einträgen bei der SCHUFA oder geringem Einkommen eine Umschuldung bewilligt zu bekommen.

Der Umschuldungsrechner im Detail – jetzt die beste Bank für eine Umschuldung finden

Zum direkten Ausrechnen, wie sich die jeweilige persönliche Situation darstellt, steht mit dem Umschuldungsrechner eine einfache Möglichkeit zur Verfügung. Hiermit lassen sich die Umschuldungskosten errechnen. Zudem erfolgt eine direkte Anzeige der Ersparnisse im Vergleich zum aktuell laufenden Kredit. Dafür gilt es, auf der linken Seite des Rechners folgende vier Informationen einzugeben:

• Ursprünglicher Kreditbetrag in Euro
• Abschlussdatum
• Effektiver Jahreszins in Prozent
• Laufzeit in Monaten

Bei dem ursprünglichen Kreditbetrag handelt es sich um die Darlehenssumme, die zuvor aufgenommen wurde. Das Abschlussdatum wird im Detail mit Tag, Monat und Jahr der Kreditaufnahme eingegeben. Darüber hinaus muss der effektive Jahreszins in Prozent eingegeben werden. Die Laufzeit in Monaten bezieht sich auf die Laufzeit des Ausgangskredits.

Nachdem die Eingaben getätigt wurden, gilt es auf „Neuen Kredit berechnen“ zu klicken. Daraufhin gibt es einen umfassenden Überblick. Zunächst wird der Betrag angezeigt, der im ursprünglichen Kredit noch abgelöst werden muss. In der rechten Spalte dann wird eine Alternative zum laufenden Kredit bereitgestellt. Hierbei werden die Informationen Kreditbetrag, monatliche Rate, effektiver Jahreszins und Laufzeit angegeben. Darüber hinaus werden die Kreditrate der laufenden Finanzierung und die mögliche Rate einer Umschuldung gegenübergestellt. Zudem gibt es einen Vergleich der Kreditkosten sowie der Gesamtersparnis.

Dass die Gesamtersparnis lohnend sein kann, zeigt sich an einem fiktiven Beispiel. Wenn beispielsweise im Januar 2017 ein Kredit über 5.000 Euro aufgenommen wurde, der über 60 Monate bei einem jährlichen Zinssatz von 4,5 Prozent läuft, beträgt die Gesamtersparnis bei einer Umschuldung satte 432,88 Euro.

Welche Informationen sind für den Umschuldungsrechner nötig?

Um den Umschuldungsrechner nutzen zu können und das gesamte Einsparungspotential einer Umschuldung einschätzen zu können, müssen Kreditnehmer einige Informationen zusammentragen:

• Sie benötigen den genauen Stand der Restschuld. Diese Informationen holen sich Antragsteller am besten direkt von dem Kreditgeber oder den Kreditgebern
• Sie benötigen darüber hinaus eine detaillierte Angabe zu allen weiteren Kosten, die das jeweilige Darlehen über die Restlaufzeit hinweg noch verursachen würde. Dazu gehören beispielsweise Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren
• Zu guter Letzt müssen sich Kreditnehmer bei dem Kreditgeber informieren, ob und in welcher Höhe eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, mit der die Bank für entgangene Zinsen entschädigt wird

Lohnt sich eine Umfinanzierung?

Ob das Kredit-Umschulden sinnvoll ist, muss immer im individuellen Einzelfall entschieden werden. Wer alle wichtigen Informationen hinsichtlich der Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung eingeholt hat, kann nun mithilfe des Umschuldungsrechners berechnen, ob eine Umfinanzierung Sinn macht. Dabei gehen Kreditnehmer folgendermaßen vor:

• Sie addieren die Restschuld und die Vorfälligkeitsentschädigung
• Wer mehrere Kredite umschulden möchte, führt dies für alle Kredite durch und zählt die Ergebnisse dann zusammen
• Antragsteller geben das Ergebnis in den Kreditrechner ein und geben als Verwendungszweck „Umschuldung“ an

Sind die Gesamtkosten für den Umschuldungskredit schlussendlich niedriger als die Summe aus Restschuld und anfallenden Zinsen für den alten Kredit oder die alten Kredite, lohnt es sich definitiv, einen Kredit umschulden zu lassen. Dabei profitieren Darlehensnehmer davon, dass die Banken seit 2014 für eine Umfinanzierung keine neuen Abschlussgebühren mehr verlangen dürfen. Zu beachten gilt es aber Folgendes: Während die Summe bei einem Ratenkredit meist noch ohne Probleme umschuldbar ist, sind die Kosten bei einer Baufinanzierung häufig so hoch, dass sie den Ratenkredit-Rahmen sprengen. Wer also einen sehr hohen Kredit umschulden möchte, ist mit dem Rechner ab einer gewissen Höhe für die Finanzierung nicht mehr ganz so gut beraten. Hier sollten Kreditnehmer besser einen anderen Weg wählen, um herauszufinden, ob eine Umschuldung sinnvoll ist oder nicht.

Dabei gehen sie wie folgt vor: Der Darlehensnehmer stellt eine unverbindliche Anfrage zu einer Baufinanzierung und informiert sich auf diesem Weg über die Zinsersparnis. Nach Beendigung der vertraglich vereinbarten Zinsbindung oder alternativ nach 10 Jahren Zinsbindung – je nachdem, welcher Fall früher eintritt, können Verbraucher den bestehenden Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten kündigen und den Restkreditbetrag sofort durch einen Umschuldungskredit begleichen. Hier gilt es bei den Berechnungen genau auf versteckte Kosten zu achten, wie etwa die Grundschuldabtretung bei einem Bankwechsel, die meist im Kleingedruckten zu finden ist. Diese Kosten können dafür sorgen, dass Kreditnehmer bei einer Umschuldung trotz besserer Konditionen am Ende draufzahlen, doch meist sind diese Wechselkosten eher gering. Ein genauer Vergleich der Angebote lohnt sich trotzdem immer und spart am Ende des Tages durchaus einiges an Geld ein.

Gut für die Kreditwürdigkeit: Eine Umschuldung wirkt sich in aller Regel positiv auf die Bonität aus, da die Banken es zu schätzen wissen, dass Darlehensnehmer Kredite umschulden, anstatt einfach einen neuen Ratenkredit aufzunehmen.

Beispielrechnung – wie groß ist die Ersparnis durch eine Umschuldung?

Wie viel Geld Kreditnehmer durch eine Umschuldung sparen können, hängt von den Konditionen des neuen und des alten Kredits ab. Wer die Möglichkeit hat, einen Kredit mit 6 Prozent Zinsen auf einen Kredit mit 4 Prozent Zinsen umzuschulden, sollte das tun. Wichtig ist, vorher die Höhe der eventuell anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung zu überprüfen.

Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen? Es ist nicht möglich, die genaue Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen, ohne die Bedingungen des Kreditgebers zu kennen.

Die beispielhafte Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung könnte wie folgt aussehen:

1. Ermittlung der Zinsdifferenz: Die Differenz zwischen dem vereinbarten Zinssatz und dem aktuellen Marktzinssatz – zum Beispiel 6 Prozent – 4 Prozent = 2 Prozent.
2. Berechnung des Zinsverlusts: Der Zinsverlust wird durch Multiplikation des Restschuldbetrags mit der Zinsdifferenz und der Restlaufzeit berechnet. In diesem Fall: 5.000 Euro x 2 Prozent x 24/12 = 200 €.

Das folgende Beispiel zeigt, wie hoch die Ersparnis bei einer Umschuldung von 10.000 Euro mit einer Zinsdifferenz von 2 Prozent ausfällt:

Eine große Ersparnis ist mit einer Umschuldung meistens nur durch eine Verkürzung der verbleibenden Laufzeit möglich. Das erhöhte zwar die monatliche Belastung, kann aber zu einer starken Reduzierung der Zinskosten führen, die die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung übersteigt.

Beste Kredite für die Umschuldung finden – jetzt in drei Schritten im Kreditrechner

Im Folgenden ist in drei grundsätzlichen Schritten erklärt, wie Antragsteller mit dem Kreditrechner einen Kredit umschulden. Wie sich ganz im Allgemeinen ein Kredit beantragen lässt, ist in allen Einzelheiten noch einmal in einem speziellen Ratgeber zu diesem Thema erklärt.

1. Laufende Kreditverträge analysieren

Wer die alten Kredite ablösen und umschulden möchte, muss sich zunächst mit diesen laufenden Verträgen beschäftigen. Entscheidend für die Frage, ob sich überhaupt eine Umschuldung lohnt, sind vor allem die restliche Laufzeit, der vereinbarte Effektivzins sowie die monatliche Tilgungsrate. Darüber hinaus sollten Antragsteller prüfen, ob bei einer vorzeitigen Kündigung eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird oder ob es gestattet ist, den Kredit kostenlos abzulösen. In den meisten Fällen verlangt die Bank jedoch diese Entschädigung, um sich für die wegfallenden Zinsen in der Restlaufzeit entschädigen zu lassen.

2. Konditionen vergleichen und Wechselvorteil berechnen

Im nächsten Schritt müssen Kreditnehmer in den kostenlosen Umschuldungsrechner die bestehende Restschuld, die vereinbarte Restlaufzeit des „alten“ Darlehens sowie den Verwendungszweck „Umschuldung“ eingeben. So können sie die derzeitigen Konditionen für Umschuldungskredite prüfen und untereinander vergleichen. Wichtig ist, wie bei allen anderen Kreditvergleichen, den effektiven Jahreszins – nicht den gebundenen Sollzins – für den Vergleich heranzuziehen. Nur der Effektivzins zeigt die tatsächlichen Kosten für das Darlehen richtig an. Die monatliche Rate verändern Darlehensnehmer ganz einfach, indem sie die Laufzeit des Darlehens anpassen.

Aber Achtung: Je länger die Laufzeit, umso geringer ist zwar die Monatsrate an sich, umso höher sind im Normalfall aber die anfallenden Zinsen. Beachtet werden müssen auch mögliche Ratenpausen. Die höheren Zinserlöse dienen der Bank über die längere Laufzeit als zusätzliche Sicherheit. Wer einen bestehenden Kredit effektiv umschulden möchte, sollte außerdem die neuen Zinszahlungen mit den kommenden Zinszahlungen des alten Darlehens vergleichen. Der Differenzbetrag zwischen den Zahlungen ist die Ersparnis, die Kreditnehmer bei der Umfinanzierung erwarten können. Kreditnehmer sollten aber nicht vergessen, eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung in die Berechnungen einzuschließen.

3. Neuen Kreditvertrag abschließen

Bester Kreditzins gefunden? Dann gilt es, der alten Bank – oder den alten Banken – mitzuteilen, zu welchem Zeitpunkt er das alte Darlehen auf den neuen Kredit umzuschulden ist. So kann die Bank die exakte Höhe der Restschuld berechnen und die genaue Höhe der etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung mitteilen. In Fällen, in denen Kreditnehmer nur einen Kredit umschulden, bietet es sich an, die alte Bank mit den neuen Zahlen zu konfrontieren und auf dieser Basis über eine Zinssenkung zu verhandeln (Prolongation). Bleibt die Bank hart und lässt sich nicht auf die Verhandlungen ein, können Darlehensnehmer den neuen, zinsgünstigeren Kredit abschließen, doch in manchen Fällen kommen die Banken durchaus entgegen und bieten günstigere Konditionen an, um die Kunden zu behalten.

Nun befinden sich Kreditnehmer auf der Zielgeraden. Hat die Bank den Umschuldungskredit nach der Bonitätsprüfung – meist bei der SCHUFA – vorläufig gewährt, müssen Antragsteller den Kreditvertrag ausfüllen und zusammen mit den erforderlichen Unterlagen bei der Bank einreichen. Eine unterschriebene Ablösevollmacht muss immer dabei sein, damit die neue Bank das Darlehen beim alten Kreditgeber ablösen kann. Ist der Kredit dann endgültig bewilligt, zahlen Kreditnehmer die nun niedrigeren monatlichen Raten einfach an die neue Bank.

Umschuldung als Verwendungszweck angeben: Darlehensnehmer sollten bei der Umschuldung im Rechner unbedingt immer den Verwendungszweck „Umschuldung“ eingeben, wenn dieser nicht sowieso schon vorgegeben ist. Anderenfalls wird ein normaler Ratenkredit beantragt, was sich negativ auf die Bonität auswirken kann.

Welche Darlehensgeber haben Kreditangebote zur Ablösung der Schulden?

Viele Vergleichsportale und Kreditvermittler bieten unterschiedliche Kreditarten beziehungsweise Kreditangebote für die Ablösung der Schulden durch Altkredite an. Ob für die Kreditablösung beispielsweise eines Dispositionskredits ein Sofortkredit oder ein Kleinkredit sinnvoll ist, kommt immer auf die Kreditangebote beim Kreditantrag an. Viele Kreditangebote haben einen günstigeren Zins als beispielsweise Dispokredite mit hohen Dispozinsen und bringen viel Sparpotenzial mit sich. Es lohnt sich also, eine Kreditanfrage für die gewünschte Kreditsumme über einen Angebotsvergleich zu stellen und den Zinssatz gegenüberzustellen. Besonders beim Dispokredit rutschen Kreditnehmer schnell in die Schuldenfalle, da es keine festgelegten Raten gibt, um den Dispokredit zu tilgen. Um aus den Schulden herauszukommen, bietet es sich an, den Dispokredit durch einen zweckgebundenen Kredit mit günstigeren Zinsen abzulösen. Meist hat ein herkömmlicher Ratenkredit einen günstigeren Zinssatz als die Zinsen, die anfallen, wenn Kreditnehmer im Zuge des Dispokredits das Konto überziehen.

Zudem können Antragsteller bei vielen Kreditgebern mehrere kleinere Kredite zusammenfassen. Ein Sonderfall ist allerdings das Immobiliendarlehen beziehungsweise der Baukredit. Bei diesem Baudarlehen ist oft eine Grundschuld vereinbart, weshalb es hier beim jeweiligen Kreditgeber anzufragen gilt, ob eine Ablösung des Kredites zu einem günstigeren Zinssatz möglich ist.

Welche Zinskonditionen fallen beim Kredit zur Umschuldung an?

Ziel der Umschuldung ist es, Kreditangebote mit einem günstigeren Zins zu finden, um bestehende Darlehen mit einem teuren Zinssatz abzulösen. Diese Umschuldung hat viele Vorteile, die nicht nur im Zins zu finden sind. Zum einen lassen sich die Schulden zu einer übersichtlichen Rate zusammenfassen, zum anderen lassen sich durch die Zusammenfassung der Kredite einige Zusatzkosten sparen, wodurch der Kreditnehmer gegebenenfalls schneller schuldenfrei ist. Vor der Kreditzusage gilt es allerdings, den Zinssatz beziehungsweise die Kreditkonditionen der Angebote am Markt zu vergleichen, um die Zinsbelastung so gering wie möglich zu halten. In Zeiten der Niedrigzinsphase, wenn die Zinsen ein niedriges Zinsniveau haben, lohnt sich gegebenenfalls ein Angebot mit einer Zinsfestschreibung. Das bedeutet, die Zinsen sind über die vereinbarte Laufzeit festgeschrieben und die Zinseinnahmen der Bank beziehungsweise die Zinskosten für den Kreditnehmer bleiben während der Zinsbindungsfrist gleich.

Kreditnehmer sollten allerdings nicht sofort auf verlockende, zinsgünstige Angebote eingehen, sondern die Vertragsunterlagen sorgfältig prüfen. Kreditgeber sind laut der Preisangabenverordnung PAngV dazu verpflichtet, gewisse Formalitäten einzuhalten und alle Kreditkonditionen übersichtlich im Kreditvertrag aufzuführen. Erfahrungsgemäß beinhaltet das weitere Kreditkosten, beispielsweise für eine Restschuldversicherung, Entschädigungszahlungen, Sollzinsbindung und Kündigungsrechte wie das Sonderkündigungsrecht. Wer seine Schulden beziehungsweise eine bestehende Kreditsumme durch einen neuen Kredit ablöst, sollte die finanzielle Situation bedenken. Bei bonitätsabhängigen Krediten verlangen die meisten Kreditgeber einen Kontoauszug beziehungsweise Einkommensnachweise, wodurch sich der Zinssatz errechnet. Eine Beispielrechnung kann helfen, herauszufinden, welche Vorteile ein neuer Kreditabschluss mit sich bringt und welche Kosten der Kreditnehmer am Ende der Kreditlaufzeit eingespart hat.

Was ist eine Restschuldversicherung? Die Restschuldversicherung lohnt sich bei hohen Kreditsummen beziehungsweise langen Laufzeiten. Im Laufe der Zeit kann es durch die Änderung persönlicher Verhältnisse immer zu finanziellen Engpässen kommen, beispielsweise durch unverschuldete Arbeitslosigkeit oder Erwerbsunfähigkeit. Die Restschuldversicherung springt in diesem Fall ein und übernimmt die Rückzahlung der restlichen Kreditsumme, ebenso wie beim Tod des Kreditnehmers. Eine Restschuldversicherung verursacht allerdings höhere Kreditkosten.

Welche Laufzeiten sind zum Abzahlen der Kreditsumme sinnvoll?

Wie lange Kreditnehmer den Darlehensbetrag abbezahlen sollten, hängt von der individuellen Situation ab. Zum einen kommt es auf die Ablösesumme an, denn je höher der Kreditbetrag und je geringer die Laufzeit, umso größer ist die Ratenhöhe. Das schnelle Tilgen beziehungsweise Zurückzahlen des Kredites bringt zwar viele Vorteile mit sich, unter anderem eine Zinsersparnis, doch ein hoher Tilgungssatz bedeutet gleichzeitig eine große, finanzielle Belastung. Besser ist es, einen Tilgungsplan zu erstellen, der finanziell problemlos zu stemmen ist. So ist das Risiko für Zahlungsausfälle deutlich geringer, selbst wenn der Kreditnehmer den Kredit erst später zurückgezahlt hat. Zudem besteht bei den meisten Kreditgebern die Möglichkeit der Sondertilgungen. Wer Kredite zusammenführen möchte und etwas Geld angespart hat, kann die Laufzeit durch diese zusätzlichen Sondertilgungen verkürzen, sodass der Kredit schneller ausläuft. Eine kurze Kreditlaufzeit bringt also nicht immer nur Vorteile mit sich.

Was ist eine Ablösevollmacht?

Eine Ablösevollmacht für einen Kredit ist eine schriftliche Vereinbarung, die es einer dritten Partei ermöglicht, im Namen des Kreditnehmers den bestehenden Kredit vollständig abzulösen. Im Rahmen einer Umschuldung wird die Ablösevollmacht dem neuen Kreditgeber erteilt, um alle notwendigen Schritte für die Ablösung des alten Kredits in die Wege leiten zu können.

Wer vergibt günstige Umschuldungskredite?

Wer über die Umschuldung bestehender Schulden nachdenkt, kann sich dafür an verschiedene Ansprechpartner wenden. Sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften Kredite zum Zwecke der Umschuldung. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, einen Umschuldungskredit bei einem Online-Kreditgeber zu beantragen. Im Netz finden sich zahlreiche Erfahrungen zur Umschuldung von Krediten bei Anbietern wie Verivox, Smava, Maxda, Giromatch oder Younited Credit.

Zu den bekanntesten Banken, die in Deutschland Kredite zur Umschuldung anbieten, zählen:

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• ING-DiBa
• Postbank
• TARGOBANK
• Santander Bank
• Creditplus Bank
• Consors Finanz
• DKB (Deutsche Kreditbank)
• norisbank

FAQ: Wichtige Fragen zum Thema „Kredit umschulden“

Zum Abschluss dieses Ratgebers sind noch die wichtigsten Fragen beantwortet, die bei einer Umschuldung immer wieder gestellt werden. Dieses kleine FAQ sollte alle dringenden Fragen klären.

Wie lange dauert die Umfinanzierung?

Sollte der Kreditnehmer alle obigen Schritte erfüllt haben, die im Normalfall nicht mehr als eine Stunde kosten, dauert die Abwicklung mit dem Kreditrechner für die Finanzierung nur wenige Werktage. Die Ablösung des alten Kredits bei der vorherigen Bank übernimmt ein neuer Kreditgeber. Darlehensnehmer müssen sich daher nur um die eigenen Unterlagen kümmern.

Welche Kosten fallen an?

Wer eine Umfinanzierung ins Auge fasst, sollte beachten, dass viele Banken bei einer frühzeitigen Auflösung des Kreditvertrags eine Vorfälligkeitsentschädigung fordern, die je nach verbliebener Laufzeit oder vertraglicher Vereinbarung unterschiedlich groß ausfällt. Auf der anderen Seite gibt es Kreditinstitute, die eine kostenlose Umschuldung eines bestehenden Kredits ermöglichen. Ob Antragsteller eine Entschädigung zahlen müssen und wie hoch diese ist, lässt sich mit einem Blick auf den derzeitigen Kreditvertrag herausfinden.

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Die Umfinanzierung eines Kredits ist immer dann sinnvoll, wenn Kreditnehmer mit dem Abschluss eines neuen Kreditvertrags die Zinskosten senken können. Das lohnt sich besonders bei Krediten, die noch lange laufen und bei denen ein großer Unterschied zwischen dem abgeschlossenen und dem neuen Zinssatz besteht.

Ist die Umschuldung eines Kredits trotz negativer SCHUFA-Einträge möglich?

Ja, eine Kreditumschuldung ist auch in schwierigen Fällen möglich. Die Anforderungen an die Bonität der Kreditnehmer ist bei einer Umschuldung geringer als bei einem normalen Ratenkredit. Es ist möglich, trotz negativer Bonität oder SCHUFA-Einträgen die Bewilligung für eine Umschuldung zu erhalten. Auch das Zusammenfassen von Krediten ist trotz schlechter Bonität eine Option.

Lässt sich ein Kredit umschulden und gleichzeitig aufstocken?

Ja, es ist möglich, einen Kredit umzuschulden und gleichzeitig eine Aufstockung des Kreditbetrags zu beantragen. Das wird oft als „Umschuldung mit Kredit­erhöhung“ bezeichnet. Dabei wird der bestehende Kredit abgelöst und durch einen neuen Kredit ersetzt, der sowohl den ausstehenden Betrag des alten Kredits als auch den gewünschten zusätzlichen Betrag abdeckt.

Kredit umschulden bei der gleichen Bank – ist das möglich?

Ja, es ist möglich, einen bestehenden Kredit abzulösen und ihn bei derselben Bank zu ersetzen. Dabei ist auch von einer „internen Umschuldung“ die Rede. Wer mit den Serviceleistungen seines Kreditgebers stets zufrieden war, kann darin eine sinnvolle Option sehen.

Lässt sich ein Kfw-Kredit umschulden?

Die Kfw (Kreditanstalt für Wiederaufbau) vergibt Zinsgünstige Förderkredite für energieeffiziente Sanierungsmaßnahmen, den Kauf von Immobilien oder die Finanzierung von Umweltprojekten. Ob bei einem Kredit der Kfw eine Umschuldung infrage kommt, hängt davon ab, ob die Zinsbindungsfrist bereits erreicht ist. Das ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für festgeschrieben ist und nicht verändert werden kann. Wurde die Zinsbindungsfrist bereits überschritten, ist die Umschuldung des Kfw-Kredits möglich.

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